Mis on laen?
Laenamine on üks tavapärane asi, mida mitmed inimesed üle maailma teevad. See võib olla eluaset ostes või suurema ostu tegemisel ning mõnikord tuleb selleks kasutada laenu. Laenamise põhimõte on suhteliselt lihtne: inimene laenab raha, mida ta peab tulevikus tagasi maksma.
Laenamine võib siiski olla keeruline ja riskantne ning enne igasuguste lepingute sõlmimist on oluline mõelda mitmetele faktoritele. Selles artiklis anname ülevaate laenamisest ning selgitame, mida laenu võtmisega kaasnevad riskid ja võimalused.
Laenutüübid
Laenud jagunevad tavaliselt kaheks põhitüübiks: tagatiseta laenud ja tagatisega laenud. Tagatiseta laen on üldjuhul kiirem ning seda väljastatakse ilma tagatisteta ja paberiteta. See tähendab, et laenuleping ei sisalda selliseid turvameetmeid nagu tagatisvara või kinnisasja, mis võimaldaksid laenuandjal tagasi maksmata summa sisse nõuda. Tagatiseta laenud sobivad tavaliselt lühiajaliseks ega nõua pikaajalist kohustust.
Tagatisega laenud seevastu on pikemate tagasimaksetähtaegadega ja sisaldavad turvameetmeid, mis võimaldavad laenuandjal kasutada tagatisvarana kinnisvara, autot või muid väärtuslikke objekte tagatiseks. Tagatisega laenud eeldavad tavaliselt usaldusväärsust ning laenuandja kui ka laenutaotleja peavad sõlmima lepingu, kus on kirjas laenusumma, intress ja tagastamise tähtajad.
Laenu mõju krediidiskoorile
Laenamine võib krediidinõuet mõjutada kas positiivselt või negatiivselt. Laenu võtmisel ja tagastamisel ajakohaselt võib see kliendi krediidireitingut oluliselt parandada, kuid väärkasutus või hilinenud makse võib kliendi krediidireitingut negatiivselt mõjutada.
Kui aga laenuleping on sõlmitud ja tagasimaksetähtajad on kinnitatud, tõuseb võla kulukus, nagu intress või pikenenud tagasimakseajad, koos krediidiskoori ja finantsriskiga.
Laenamine ja finantsriskid
Laenamine võib kaasa tuua mitmeid finantsriske – nii laenu võtjale kui ka laenuandjale. Laenu võtja seisukohalt võib laenamine viia kulukate kohustuste ilmnemiseni, mitmete varaliste tagatiste kaotamisele ja väljakutsetele, mis tulenevad laenu tagasimaksmisest.
Laenuandjad võivad samas riske kogeda mõnel muul viisil, näiteks kliendi maksehäirete tõttu või kui kliendil tekib võlgnevus.
Riskijuhtimine
Laenamine on riskantne tegevus ning sellega kaasnevatele probleemidele vastu seismiseks on vajalik riskijuhtimine. Selles valdkonnas on mõned lihtsad näpunäited, mis võivad aidata kliendil ja laenuandjal laenumaksed läbirääkida ning kliendil kohustusi täita.
Kõigepealt tuleks määrata laenusumma, mis on kliendi jaoks kõige sobivam. See arvutatakse nii, et kliendil on võimalik laenumakseid ajakohaselt tagasi maksta. Teine etapp on laenutaotleja krediidi hindamine. Seda tehes hinnatakse kliendi maksejõulist võimet ja võimet tagasi maksta, et tagada laenu usaldusväärsus ja vältida võlgade tekke riski. Alati tuleks laenamisel pöörata tähelepanu ka lepingutele, intressimääradele ja kohustuste võimalikele muutmisele.
Kokkuvõte
Laenamine on keeruline protsess, mille raames tuleb arvestada mitmete faktoritega. Enne laenu taotlemist tuleks teada laenutüüpe ja nende riske, millele lisanduvad krediidinõue, krediidiskoor ja finantsriskid. Riskijuhtimine võib aidata kliendil tagada laenu tasumine ajakohaselt ning samal ajal vähendada laenuandja finantsriske.